Как выбрать надежный банк

Сегодня я расскажу, как выбрать надежный банк. По статистике, инвестиции в депозиты — самый распространенный в постсоветских странах способ уберечь деньги от инфляции. Негативный опыт, связанный со “сгоревшими” вкладами в Сбербанк СССР и с чередой банкротств банков во время финансового кризиса не стал причиной тотального недоверия банковской системе. Но теперь вкладчики обращают больше внимания не только на величину процентов по депозитам, а на показатели надежности банка. Определять этот показатель по рекламе, заверениям работников банка или публикациям в СМИ недопустимо. Единственное, на что я бы советовал обратить внимание — рейтинги банков, публикуемые авторитетными экономическими ресурсами.

Например, “Форбс” в марте опубликовал свой рейтинг надежности Российских банков: http://www.forbes.ru/finansy-i-investicii-11-samyh-nadezhnyh-bankov-rossii-2017.

Таким рейтингам доверять вполне можно. Но лучше иметь понимание того, как выбрать надежный банк, и самостоятельно принимать инвестиционные решения. Итак, давайте посмотрим каким образом среди множества участников рынка выделить самые надежные банки.

Как оценивается надежность банка

Первое, что вы должны запомнить: общепризнанного единственного критерия надежности банка попросту нет. Существуют разные методики, каждая из которых учитывает целый комплекс параметров. Отличия методик, в основном, лишь в том, какой вес имеет каждый из показателей, как сильно он влияет на итоговый интегрированный показатель надежности.

Получить информацию: необходимую для самостоятельного определения надежности, можно из двух источников:

  • сайты банков;
  • на странице Центрального банка, который осуществляет надзор за банковской системой страны.

Хочу отметить, что все показатели необходимо рассматривать в динамике. Сравнение текущих данных с аналогичными цифрами за предыдущие периоды позволяет намного точнее определить критерий надежности. Сделать это несложно, так как банковская отчетность всегда представлена в виде таблиц, удобных для восприятия.

Давайте рассмотрим, какие же показатели определяют надежность банка.

Кредитные рейтинги

надежность1Этот показатель дает краткую, но важную информацию о надежности. Можно просто найти интересующий банк и увидеть, насколько он надежен по международной классификации. Но тут кроется один недостаток: отечественные банки не отличаются высокой надежностью в сравнении с западными. Ни один из банков СНГ не может похвастаться высоким рейтингом, ограничиваясь максимум уровнем BBB+, что означает “спекулятивный класс” или нижний уровень “инвестиционного класса”.

Как вариант, вы можете принять во внимание кредитные рейтинги по национальной шкале. Они определяются более лояльно, а авторитет “местных” кредитных агентств ниже. Поэтому относиться к таким рейтингам стоит более скептически.

Если хотите не беспокоиться о судьбе депозитов, выбирайте для инвестиций банки с рейтингом “А” (национальная шкала) или минимум “В” (международная шкала).

 
Кроме текущего значения рейтинга, важна его динамика. Например, есть пара банков с рейтингом “В+”. У одного он вырос до этого значения, у второго — спустился. Значит, первый банк надежнее, чем второй.

Учредители банка

Информация о владельцах (учредителях) многое говорит о надежности банка. Узнать ее можно на официальном банковском сайте. Если же она скрыта под предлогом “банковской тайны” — это знак того, что банку есть что скрывать. Не советую работать с такими учреждениями.

Значение имеют учредители, обладающие контрольным или блокирующим пакетом акций, так как только они могут оказать прямое влияние на деятельность банка. Постарайтесь найти ответы на такие вопросы:

  • Какие физические или юридические лица могут влиять на деятельность финансового учреждения?
  • Кто выступает собственником учредителей-юрлиц?
  • Насколько устойчиво финансовое состояние учредителей (собственников)?
  • Какими еще активами владеет учредитель и нет ли у них финансовых проблем?
  • Какова платежеспособность учредителей (собственников)?
  • Каковы репутация и опыт инвестиционной деятельности учредителей?
  • Как сильно учредители “привязаны” к определенным политсилам? Политизированность собственников может плохо сказаться на состоянии дел банка после смены правящей партии.

Особняком тут стоят государственные банки. С одной стороны, они по определению более устойчивы, так как гарантом по их обязательствам выступает государство. С другой, если с госбюджетом имеются проблемы, то есть вероятность дефолта. Тогда лучше,чтобы деньги лежали в “дочке” зарубежного банка, чем в государственном или даже просто отечественном.

В целом же наиболее надежные банки — те, что принадлежат государству или крупным успешным (в идеале — западным) корпорациям.

Активы банка

К банковским активам относятся:

  • кассовая наличность;
  • выданные кредиты;
  • инвестиционный портфель;
  • имущество;
  • ценные бумаги.

Активы — инструменты, используемые банком для извлечения прибыли. Чем больше активов, тем масштабнее деятельность и выше позиции банка на рынке. Соответственно, выше его авторитет и больше к нему доверия, что влияет на устойчивость учреждения.

Во многих странах используется более точный показатель — чистые активы. Это стоимость банковских активов за вычетом обязательств (депозитов и прочего).

Данные об активах российских банков можно найти на сайте РИА: http://riarating.ru/banks/20170425/630061450.html.

Собственный капитал

надежность3Размер собственного капитала, как и его процент в совокупном капитале — важные критерии надежности. Тут вам необходимо не только смотреть на величину показателя, но и на близость его значения к нормативам, установленных Регулятором (Центральным банком). Законодательство регулирует минимум собственного капитала, требующийся для работы банка. Хочу обратить внимание: этот норматив постоянно увеличивается по мере изменения экономической ситуации, конъюнктуры рынка и курса национальной валюты.

Если сумма собственного капитала близка к установленному минимуму, надежность банка невысока. Потому что при следующем пересмотре нормативов учредителю не хватит денег, чтобы уложиться в норматив, и регулятор отзовет лицензию.

Высокая доля собственных средств говорит о надежности банка, так как, рискуя своими деньгами, учредитель более взвешенно принимает управленческие решения. Чем выше отношение собственного капитала к привлеченным средствам, тем надежнее банк.

Проблемные активы

К проблемным активам относятся кредиты, которые не будут никогда возвращены или их возврат маловероятен. Большой объем просроченной задолженности нередко становился причиной банкротства даже крупных банков, казавшихся образцом устойчивости. Так случилось, например, с американским “Леман Бразерз”, входящим в лидеры по уровню активов.

Есть еще один момент. Проблемные активы требуют формирования резервов в Центробанке, размер которых доходит до 100% задолженности. Это “связывает” средства банка и крайне негативно влияет на ликвидность.

Приемлемый удельный вес проблемных активов — около 10%. Если они достигают 20% и более от общего пакета, я не советую вам доверять деньги такому банку.

Большое значение имеет диверсификация кредитного портфеля банка. Если большая доля кредитов выдана одной компании либо группе связанных предприятий, доля проблемных кредитов может возрасти в любую секунду, подставив под удар стабильность банка.

Возраст и динамика развития

Новые банки, работающие на рынке пару лет, неуверенно стоят на ногах, в отличие от старожилов банковского сектора. Одновременно очень важна динамика, с которой развивается деятельность учреждения. Если она расширяется быстрее, чем у конкурентов, это положительный индикатор надежности банка.

Динамично развивающиеся банки, число отделений которых постоянно растет, весьма надежны. У надежных банков большой стаж работы на рынке, а динамика их развития имеет устойчивую положительную тенденцию. Если же динамика развития отрицательна, причем, на протяжении долгого времени, вероятность банкротства такого банка очень высока.

Финансовые результаты

надежность2Доверяйте деньги лишь банкам, стабильно работающим с высокой рентабельностью. Конечно, учитывая нестабильную политическую и экономическую обстановку, даже очень надежные отечественные банки могут сработать в убыток в отдельном периоде. Тут важно, чтобы убытки не были систематическими и финрезультаты были лучше, чем у большинства конкурентов.

Регулярные убытки, особенно большие, говорят, в лучшем случае, о скорой продаже банка. В худшем случае они — предвестник банкротства.

Старайтесь выбирать банки со стабильно растущей в долгосрочном периоде прибылью.

Опыт работы во время кризиса

Обратите внимание, как банк работал с клиентами во время обострения финансового кризиса:

  • выполнялись ли обязательства?
  • насколько быстро удавалось наладить работу после возникновения проблем?

Устойчивые банки смогли сохранить лицо перед клиентами даже в кризис. Зато неустойчивые банковские структуры можно определить по очередям и многочисленным жалобам недовольных клиентов.

По моим наблюдениям, во времена “финансовых штормов” банки действуют также, как уже работали под ударами кризиса. Исключения есть, но я не советовал бы вам на них рассчитывать.

Теперь вы знаете на какие критерии обращать внимание при выборе надежного банка. Надеюсь, эти знания будут полезны и помогут принять правильное инвестиционное решение. Так вы сможете сохранить и приумножить сбережения, не подвергая их риску даже в непростой ситуации, которая наблюдается в экономике и политике последние пару лет.

Подпишитесь на рассылку и получите доступ к видеозаписи мастер-класса по инвестированию

Яндекс.Метрика