КАК ВЫБРАТЬ НАДЕЖНЫЙ БАНК

Сегодня я расскажу, как выбрать надежный банк. По статистике, инвестиции в депозиты — самый распространенный в постсоветских странах способ уберечь деньги от инфляции. Негативный опыт, связанный со “сгоревшими” вкладами в Сбербанк СССР и с чередой банкротств банков во время финансового кризиса не стал причиной тотального недоверия банковской системе. Но теперь вкладчики обращают больше внимания не только на величину процентов по депозитам, а на показатели надежности банка. Определять этот показатель по рекламе, заверениям работников банка или публикациям в СМИ недопустимо. Единственное, на что я бы советовал обратить внимание — рейтинги банков, публикуемые авторитетными экономическими ресурсами.

Например, “Форбс” в марте опубликовал свой рейтинг надежности Российских банков: http://www.forbes.ru/finansy-i-investicii-11-samyh-nadezhnyh-bankov-rossii-2017.

Как оценивается надежность банка

Первое, что вы должны запомнить: общепризнанного единственного критерия надежности банка попросту нет. Существуют разные методики, каждая из которых учитывает целый комплекс параметров. Отличия методик, в основном, лишь в том, какой вес имеет каждый из показателей, как сильно он влияет на итоговый интегрированный показатель надежности.
Получить информацию: необходимую для самостоятельного определения надежности, можно из двух источников:

• сайты банков;
• на странице Центрального банка, который осуществляет надзор за банковской системой страны.

Хочу отметить, что все показатели необходимо рассматривать в динамике. Сравнение текущих данных с аналогичными цифрами за предыдущие периоды позволяет намного точнее определить критерий надежности. Сделать это несложно, так как банковская отчетность всегда представлена в виде таблиц, удобных для восприятия.
Давайте рассмотрим, какие же показатели определяют надежность банка.

Как вариант, вы можете принять во внимание кредитные рейтинги по национальной шкале. Они определяются более лояльно, а авторитет “местных” кредитных агентств ниже. Поэтому относиться к таким рейтингам стоит более скептически.

Если хотите не беспокоиться о судьбе депозитов, выбирайте для инвестиций банки с рейтингом “А” (национальная шкала) или минимум “В” (международная шкала).
Кроме текущего значения рейтинга, важна его динамика. Например, есть пара банков с рейтингом “В+”. У одного он вырос до этого значения, у второго — спустился. Значит, первый банк надежнее, чем второй.

Учредители банка
Информация о владельцах (учредителях) многое говорит о надежности банка. Узнать ее можно на официальном банковском сайте. Если же она скрыта под предлогом “банковской тайны” — это знак того, что банку есть что скрывать. Не советую работать с такими учреждениями.
Значение имеют учредители, обладающие контрольным или блокирующим пакетом акций, так как только они могут оказать прямое влияние на деятельность банка.

Если сумма собственного капитала близка к установленному минимуму, надежность банка невысока. Потому что при следующем пересмотре нормативов учредителю не хватит денег, чтобы уложиться в норматив, и регулятор отзовет лицензию.

Высокая доля собственных средств говорит о надежности банка, так как, рискуя своими деньгами, учредитель более взвешенно принимает управленческие решения. Чем выше отношение собственного капитала к привлеченным средствам, тем надежнее банк.

Проблемные активы
К проблемным активам относятся кредиты, которые не будут никогда возвращены или их возврат маловероятен. Большой объем просроченной задолженности нередко становился причиной банкротства даже крупных банков, казавшихся образцом устойчивости. Так случилось, например, с американским “Леман Бразерз”, входящим в лидеры по уровню активов.

Есть еще один момент. Проблемные активы требуют формирования резервов в Центробанке, размер которых доходит до 100% задолженности. Это “связывает” средства банка и крайне негативно влияет на ликвидность.

Приемлемый удельный вес проблемных активов — около 10%. Если они достигают 20% и более от общего пакета, я не советую вам доверять деньги такому банку.
Большое значение имеет диверсификация кредитного портфеля банка. Если большая доля кредитов выдана одной компании либо группе связанных предприятий, доля проблемных кредитов может возрасти в любую секунду, подставив под удар стабильность банка.

Возраст и динамика развития
Новые банки, работающие на рынке пару лет, неуверенно стоят на ногах, в отличие от старожилов банковского сектора. Одновременно очень важна динамика, с которой развивается деятельность учреждения. Если она расширяется быстрее, чем у конкурентов, это положительный индикатор надежности банка.

Динамично развивающиеся банки, число отделений которых постоянно растет, весьма надежны. У надежных банков большой стаж работы на рынке, а динамика их развития имеет устойчивую положительную тенденцию. Если же динамика развития отрицательна, причем, на протяжении долгого времени, вероятность банкротства такого банка очень высока.

Регулярные убытки, особенно большие, говорят, в лучшем случае, о скорой продаже банка. В худшем случае они — предвестник банкротства.
Старайтесь выбирать банки со стабильно растущей в долгосрочном периоде прибылью.

Опыт работы во время кризиса
Обратите внимание, как банк работал с клиентами во время обострения финансового кризиса:

• выполнялись ли обязательства?
• насколько быстро удавалось наладить работу после возникновения проблем?

Устойчивые банки смогли сохранить лицо перед клиентами даже в кризис. Зато неустойчивые банковские структуры можно определить по очередям и многочисленным жалобам недовольных клиентов.

По моим наблюдениям, во времена “финансовых штормов” банки действуют также, как уже работали под ударами кризиса. Исключения есть, но я не советовал бы вам на них рассчитывать.

Теперь вы знаете на какие критерии обращать внимание при выборе надежного банка. Надеюсь, эти знания будут полезны и помогут принять правильное инвестиционное решение. Так вы сможете сохранить и приумножить сбережения, не подвергая их риску даже в непростой ситуации, которая наблюдается в экономике и политике последние пару лет.