Где лучше хранить деньги

Учиться управлять финансами лучше с малого. Если вы хотите добиться значительных успехов в финансовой сфере, начинать нужно с того актива, который есть у каждого — с личных финансов. Все слышали расхожие фразы наподобие “деньги счет любят”, но, как показала моя практика, зачастую люди не умеют эффективно распоряжаться своими деньгами. Это выражается как в бездумных тратах или получении кредитов на невыгодных условиях, так и в ошибках при хранении личных финансов. Поэтому сегодня я расскажу об основах финансовой грамотности — о том, где лучше хранить деньги. Сразу оговорюсь: эти советы актуальны лишь во времена относительно стабильной экономики. Когда же ее начинает “штормить”, нужно реализовывать несколько иную, антикризисную стратегию управления финансами.

Виды личных финансов

Начните с разделения личного бюджета на части:

  • деньги на повседневные нужды;
  • резерв;
  • накопления;
  • бизнес-капитал.

Каждая из этих категорий домашних финансов отличается по характеру и цели использования. К каждой предъявляются свои требования. Например, деньги на повседневные нужды должны быть легкодоступны, а сбережения — надежно защищены от инфляции. Поэтому я не могу дать общий простой ответ на вопрос “где лучше хранить деньги?”. Каждую из домашних “бюджетных статей” хранить надо по-разному. Бизнес-капитал никто не носит с собой в кошельке, а деньги на повседневные нужды не могут находиться, например, на срочном депозите.

Многие, особенно при низких доходах, видят это единственным направлением расходов. Такой подход в корне неверен. Независимо от размеров дохода, надо четко разделять свой бюджет, откладывая хотя бы небольшую сумму в качестве резерва. Даже при низких доходах можно отложить 5-10% в личный “резервный фонд”, который станет “подушкой безопасность” в случае форс-мажора. Невозможность отложить — скорее психологический барьер и вопрос финансовой культуры, чем следствие нехватки денег. Если вы не научитесь откладывать небольшую сумму при низких доходах, то не будете этого делать, когда у вас появится намного больше средств.

Итак, где лучше хранить каждую часть личных финансов.

Деньги на повседневные нужды

хранить1Деньги, которые предназначены на оплату текущих расходов — самая часто используемая часть личных финансов. Их еще называют “личные деньги”. Важно иметь возможность доступа к ним в любой момент. Поэтому я предлагаю хранить их в таких же простых инструментах — в наличных и на банковской карте.

  • Наличные деньги. Носить с собой (да и хранить) много наличности попросту небезопасно. Поэтому в крупных суммах “кэша” нет надобности. Чтобы расплачиваться там, где не принимают банковские карты и обезопасить себя на случай, когда терминалы в магазинах временно не работают, достаточно суммы, равной вашим недельным расходам. Остальную же часть личных денег лучше храните на банковской карте.
  • Банковская карта. Здесь можно хранить основную часть денег на повседневные нужды. Слишком большая сумма здесь тоже не нужна. Достаточно, чтобы ее хватило на оплату личных потребностей в течение месяца. Меня часто спрашивают, на какой карте (кредитовой или дебетовой) какого банка лучше хранить свои деньги. Однозначно ответить на такой вопрос нельзя. Тарифы и условия зачисления и снятия денег отличаются в разных банках даже в пределах одной страны. Одно могу сказать определенно: если вы пока не умеете эффективно распоряжаться личными финансами, не используйте кредитную карту. Возможность потратить деньги, “которых еще нет”, для многих является очень большим соблазном. Лезть же в кредиты ради оплаты повседневных нужд — не самое мудрое финансовое решение.

Резерв

хранить2Вы должны всегда, независимо от уровня доходов, часть средств откладывать на случай форс-мажорных обстоятельств. В идеале на эти цели нужно держать сумму, достаточную на то, чтобы прожить полгода в привычном для вас режиме. На Западе люди хранят резервы в банках. Но, учитывая наши реалии, я бы рекомендовал разбить резерв на две части:

  • Депозит со свободным доступом — с возможностью постоянного пополнения и снятия в любое время. Проценты по депозиту позволят частично компенсировать инфляционные потери, при этом сами деньги, находящиеся на счету, будут защищены от воров лучше, чем “наличка”.
  • Иностранная валюта. Часть домашнего резервного фонда я рекомендую хранить в наличной валюте. Так вы защитите себя и от форс-мажора в банковской сфере. Рекомендую использовать для этого доллары или евро, так как другие валюты не так надежны или же их сложнее обменять на национальную при необходимости.

Существует еще и комбинированный вариант: хранить резерв на текущем валютном депозите. Но он не отменяет необходимости держать наличную валюту в надежном месте на случай непредвиденной ситуации.

Накопления

Крупные покупки не получится сделать, используя лишь текущие доходы. Поэтому позаботьтесь о сбережениях (накоплениях). Как и резерв, накопления лучше делать с использованием депозита и иностранной валюты. Но здесь есть свои нюансы.

  • Депозит. Для накоплений идеально подходит срочный депозит с возможностью свободного пополнения. Проценты по нему немного выше, чем по текущему депозиту. Главное, откройте его с такими условиями, чтобы дата снятия совпадала с датой покупки или других расходов, ради которых создавались сбережения.
  • Иностранная валюта. Ее стоит использовать лишь для долгосрочных накоплений. В краткосрочном периоде курс национальной валюты к иностранной может даже вырасти, из-за чего вы потеряете часть денег. Учтите, что часть денег вы обязательно потеряете, меняя национальную валюту на иностранную и обратно.

Бизнес-капитал

GeldЭта часть личного или семейного бюджета есть не у каждого. Но, если вы читаете мою статью на сайте, то тема инвестиций и бизнес-капитала вас интересует. Бизнес-капитал (он же “рабочий капитал”) — это деньги, которые предназначаются для получения дохода.

Итак…

Единственный инструмент хранения рабочего капитала — инвестиции. Направление вложений зависит от того, хотите ли вы получать активный или пассивный доход, готовы ли рисковать ради получения большей выгоды.

Чтобы выбрать что-то по душе, советую присмотреться к следующим финансовым инструментам:
  • акции;
  • облигации.
  • паевые инвестиционные фонды;
  • доверительное управление;
  • микрофинансовые организации;
  • биржевые спекуляции;
  • банковские депозиты;
  • иностранная валюта;
  • золото;
  • личный бизнес;
  • недвижимость.

Хочу отметить, что приведенный перечень вариантов хранения личных деньги, в особенности рабочего капитала, далеко не исчерпывающий.

Чтобы сохранить и приумножить свои деньги, старайтесь придерживаться простых правил:

  • разделяйте на части личный бюджет и используйте личные “бюджетные статьи” исключительно по целевому назначению;
  • диверсифицируйте финансовые инструменты (не храните все деньги в одном месте и не вкладывайте их все в один актив);
  • старайтесь не хранить много денег дома;
  • позаботьтесь, чтобы хранящиеся дома средства были надежно защищены и спрятаны.

Надеюсь, мои советы помогут вам сохранить и приумножить средства, обеспечив себе безоблачное с финансовой точки зрения будущее.

Подпишитесь на рассылку и получите доступ к видеозаписи мастер-класса по инвестированию

Яндекс.Метрика