Инвестиции в депозиты: преимущества, критерии выбора и риски

Сегодня я расскажу о банковском депозите — самых популярных, надежных и проверенных инвестициях. Если вы ищете надежный источник пассивного инвестиционного дохода, то вряд ли можно посоветовать что-либо более доступное, чем вложения денег в банк под процент.

Своей популярностью депозиты обязаны тому, что люди в большинстве своем имеют консервативные взгляды относительно денег и инвестиций. Кроме этого, такой способ сохранить и приумножить сбережения имеет немало преимуществ в сравнении с другими финансовыми инструментами.

Преимущества инвестиций в депозиты

  • Надежность. Согласно закону, банковские вклады физлиц гарантируются за счет специального государственного страхового фонда. Такой защитой не может похвастаться ни один инвестиционный инструмент. Защиту вкладов обеспечивают специализированные страховые агентства и фонды. В России это “Агентство по страхованию вкладов”, сайт которого находится по адресу https://www.asv.org.ru/. Отмечу, что размер покрытия имеет ограничения (например, в России это 1,4 миллиона рублей).
  • Понимание и доступность. Открыть депозит может любой гражданин и даже, в отдельных случаях, нерезидент страны. Порядок его оформления и механизм начисления процентов просты и понятны, чего нельзя сказать о других формах инвестиций.
  • Отсутствие “порога вхождения”. Можно открыть депозит на любую сумму, тогда как инвестиции в другие механизмы часто требуют немалых первоначальных вложений.
  • Получение гарантированного дохода. Проценты по депозиту устанавливаются сразу при подписании договора с банком. Вы сразу можете рассчитывать на определенную сумму дохода за оговоренное время. Большинство инвестиционных активов не гарантируют дохода и могут расти или падать в цене, приносить доход или убыток. По части гарантированных доходов с депозитом могут сравниться лишь облигации и привилегированные акции.

Единственный существенный недостаток депозита — низкая доходность. В отдельных случаях проценты по банковским вкладам даже не перекрывают инфляцию. Тем не менее они очень популярны среди населения. Банковские вклады имеют явный перевес в сравнении с другими вложениями. По крайней мере, такая ситуация наблюдается в странах СНГ.

Отмечу, что доходность по вкладам отставала от инфляции лишь во времена кризиса. Поэтому можно сказать, что депозит — удобный, хотя не очень высокодоходный инвестиционный инструмент. И если рассматривать накопления в национальной валюте, то я бы советовал держать их на депозите, а не “под подушкой”.

Вкладчиков обычно мало волнует состояние и стабильность финансовой системы страны. Их интересуют надежность банка и размер ставки по депозитам.Если с последними все понятно, то при выборе банка нужно учесть множество критериев.

Как выбрать надежный банк

депозиты2Если вы собрались открыть банковский депозит, первоочередное внимание следует уделить надежности банковского учреждения. Можно просто прислушаться к готовым выводам экспертов. Такие регулярно публикуются на популярных тематических ресурсах.

Например, здесь вы можете узнать об 11 самых надежных банках по мнению “Форбс”: http://www.forbes.ru/finansy-i-investicii-photogallery/341313-11-samyh-nadezhnyh-bankov-rossii-2017.

Если же вы хотите принимать собственные решения при выборе банка, то стоит обратить внимание на критерии надежности:

  • Размер банка и уставного капитала. Чем крупнее банк, тем выше запас его прочности.
  • Время существования. Старые банки уже имеют сложившуюся репутацию, которой дорожат также, как любыми иными нематериальными активами.
  • Сведения об учредителях и их финансовом положении. Тут просто: надежные учредители — надежный банк.
  • Соотношение чистых активов и обязательств. Тут можно долго объяснять, поэтому скажу просто: чем меньше заемных средств и больше собственных активов, тем банк надежнее.
  • Сведения о результатах работы в кризисные периоды. Эти данные помогут вам понять насколько банк лоялен к клиентам и как его руководство умеет справляться со стихией на финансовом рынке.
  • Величина проблемных активов. Каждый банк имеет в своем портфеле проблемные кредиты. Чем больше их удельный вес, тем больше шансов на то, что их невозврат нанесет удар по финансовому благополучию банка.
  • Процентные ставки. Часто банки при финансовых проблемах стараются привлечь депозиты по завышенным ставкам, чтобы “залатать дыру” в бюджете.

Также обратите внимание на удобство расположения отделений, уровень сервиса и отзывы о банке. Последние нужно искать не на его официальном сайте, а на независимых ресурсах — на специализированных форумах и в соцсетях.

Риски и недостатки депозитов

депозиты3Как я уже сказал, основной недостаток депозитов — низкая доходность. В плане же надежности они имеют дополнительную защиту, которую организовало государство. Теоретически, даже если банк разорится и закроется, ваш вклад будет вам возвращен из страхового фонда. В реальности так обычно и происходит. Какие-то банки закрываются, и вкладчики получают свои деньги в пределах лимита страховых выплат. Выглядит все неплохо. Если бы не одно “но”…

Я уже упоминал тот факт, что большинство населения всем прочим инвестициям предпочитает депозиты. Такой перекос ставит под угрозу благополучие экономики и, соответственно, существование всей банковской системы. Если же последняя рухнет, то никакие фонды гарантирования вкладов и прочие институции, призванные защитить вкладчиков, не помогут. В страховых фондах попросту нет таких денег, чтобы расплатиться по депозитам в случае коллапса банковской системы. Действия же последней в некоторой степени провоцируют подобный сценарий. Все дело в перекосе кредитования: в СНГ банки предпочитают потребительское кредитование вложениям в реальный сектор экономики.

Это связано с двумя причинами: ставки по потребительским кредитам выше, то есть, они выгоднее банку; при выдаче множества небольших кредитов риск ниже.

Как я заметил, последний тезис нуждается в пояснении. Допустим, банк выдает миллион долларов кредитов. Если он выдаст 1000 кредитов по 1000 долларов, вероятность их невозврата меньше, чем вероятность того, что единственное предприятие, получившее миллион долларов, обанкротится. Отмечу, что речь идет о беззалоговом кредитовании — потребительских кредитах и овердрафтах. Если же кредитор (гражданин или юрлицо) предоставляет залог, надежность возврата кредита сильно возрастает.

Кроме того, отсутствие (или недостаток) прямого инвестирования предприятий через другие финансовые инструменты вынуждает реальный сектор экономики брать банковские займы, обросшие ссудным процентом. Таким образом часть прибыли реального сектора перераспределяется в банковский, что снижает возможности и конкурентоспособность производителей.

Предпосылки негативного развития ситуации уже имеются. Последние годы все больше банков теряют лицензии или банкротятся, а оставшиеся все дальше отходят от кредитования реальной экономики. О том, сколько банков были лишены лицензии в России, вы можете прочитать на Википедии: Список банков, лишённых лицензии в 2016 году (Россия).

Растущие проблемы с ликвидностью, пока не критичные. Но если в теперешней ситуации хоть у одного системного банка начнутся проблемы с выдачей депозитов, это может вызвать цепную реакцию. Вот такую проблему несет в себе перекос инвестиций в пользу депозитов, а не прямых вложений в предпринимательство.
Подчеркну, что описанные мной негативные последствия могут воплотиться в жизнь лишь при самом неблагоприятном развитии событий. И даже в этом случае вместе с депозитами обесценятся многие другие инвестиционные активы. Просто вы должны понимать, что при открытии депозита надо не только уделять внимание надежности конкретного банка, но и присмотреться к уровню стабильности финансовой системы в целом. В противном случае ваши сбережения не спасет никакой страховой фонд.

В кризисные времена банки и депозиты — далеко не лучший объект для вложений. Гораздо спокойнее, когда в подобной ситуации сбережения вложены в наличную валюту или в валютный вклад в банке страны со стабильной экономикой.

Надеюсь, после прочтения статьи вы не только узнали о преимуществах депозитов и критериях надежности банков, но и сделали выводы о необходимости диверсификации рисков. Так как даже при использовании такого надежного и, я бы сказал, старомодного инструмента как депозит, инвестиционные риски не теряют своей актуальности.

Подпишитесь на рассылку и получите доступ к видеозаписи мастер-класса по инвестированию

Яндекс.Метрика